Luottotietojen valvonta tiukkenee – näin se vaikuttaa lainanottajan kustannuksiin ja oikeuksiin

Kulutusluottojen markkinoilla on meneillään merkittävä sääntelymuutos, joka koskee jokaisen lainanottajan luottotietoja ja niiden käyttöä. Finanssivalvonta ja Kilpailu- ja kuluttajavirasto ovat tehostaneet valvontaa, ja uudet säännöt vaikuttavat suoraan lainojen hintoihin ja kuluttajansuojaan. Tässä analyysissä käymme läpi, mitä muutokset tarkoittavat tavalliselle lainanottajalle.

Bisnoden omat luottotiedot -palvelu on yksi tapa, jolla kuluttaja voi tarkistaa omat luottotietonsa ja seurata niiden kehitystä. Palvelu ei kuitenkaan ole ainoa luottotietorekisteri, eikä sen tarjoama tieto yksinään kerro koko kuvaa lainanottajan taloudellisesta tilanteesta.

Pääkohdat

• Kulutusluottojen sääntely on tiukentunut viime vuosina, ja Finanssivalvonta valvoo lainanantajien toimintaa aiempaa tarkemmin.
• Luottotietojen käyttöä lainapäätöksissä säätelee kuluttajansuojalaki, ja viranomaiset ovat antaneet tarkempia ohjeita luottokelpoisuuden arvioinnista.
• Korkokatto ja todellinen vuosikorko ovat keskeisiä mittareita, mutta ne eivät yksinään riitä vertailuun – myös kokonaiskustannus euroina on tärkeä.
• Kuluttajalla on oikeus saada tietoa omista luottotiedoistaan ja tarkistaa niiden oikeellisuus.
• Viranomaiset suosittelevat vertailemaan lainatarjouksia huolellisesti ja kiinnittämään huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannuksiin.

Miten laki ja viranomaiset säätelevät luottotietojen käyttöä?

Kuluttajansuojalain 7 luku säätelee kulutusluottoja ja niiden markkinointia. Lain mukaan luotonantajan on arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus ennen luoton myöntämistä. Tämä arviointi perustuu muun muassa luottotietoihin, tuloihin ja muihin taloudellisiin tietoihin. Finanssivalvonta valvoo, että lainanantajat noudattavat näitä säännöksiä. Lue myös: Laina Suomessa 2025 Vertaa Pankkeja ja Säästä Kuluissa.

Luottotietorekistereitä ylläpitävät yksityiset yritykset, kuten Bisnode, mutta niiden toimintaa säätelee laki luottotietotoiminnasta. Kuluttajalla on oikeus tarkistaa omat luottotietonsa kerran vuodessa maksutta. Kilpailu- ja kuluttajavirasto on antanut ohjeita siitä, mitä tietoja luotonantajan on kerrottava kuluttajalle ennen sopimuksen tekemistä. Lue myös: 3 kk Euribor ennuste 2026: Ekonomistien odotukset ja vertailu.

Suomen Pankki seuraa kulutusluottomarkkinoiden kehitystä ja raportoi säännöllisesti kotitalouksien velkaantumisesta. Suomen Pankin tilastot osoittavat, että kulutusluottojen määrä on kasvanut viime vuosina, mikä on lisännyt tarvetta tiukemmalle sääntelylle.

Miten luottotiedot vaikuttavat lainan kustannuksiin?

Luottotiedot vaikuttavat suoraan siihen, millä ehdoilla kuluttaja voi saada lainaa. Hyvät luottotiedot tarkoittavat yleensä alhaisempaa korkoa ja parempia ehtoja, kun taas maksuhäiriöt voivat nostaa kustannuksia merkittävästi tai jopa estää lainan saannin kokonaan. Takuusäätiön mukaan korkokatto on laskenut, mutta se koskee vain tiettyjä luottotyyppejä. Tarkemman, lähteisiin perustuvan katsauksen aiheeseen tarjoaa positiivinen luottorekisteri -opas (Luottonavi.fi).

Alla oleva taulukko havainnollistaa, miten eri luottotiedot voivat vaikuttaa lainan kustannuksiin. Luvut ovat havainnollistavia ja perustuvat tyypillisiin markkinaehtoihin.

Näin laskimme: Lainasumma 5 000 euroa, laina-aika 3 vuotta, takaisinmaksu kuukausittain tasaerinä. Todellinen vuosikorko on arvioitu luottotietoluokituksen perusteella. Kokonaiskustannus sisältää korot ja kulut. Luvut ovat havainnollistavia eivätkä perustu tiettyyn lainantarjoukseen.

Milloin todellinen vuosikorko ei yksin riitä?

Todellinen vuosikorko (TVK) on tärkeä mittari, mutta se ei aina kerro koko totuutta lainan kustannuksista. TVK on vertailukelpoinen silloin, kun lainasumma, laina-aika ja takaisinmaksutapa ovat samat. Se ei kuitenkaan ota huomioon esimerkiksi ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja tai luottokorttien joustavia takaisinmaksuehtoja.

Kertaluotossa TVK on yleensä hyvä vertailuväline, mutta jatkuvissa luotoissa, kuten luottokorteissa, se voi olla harhaanjohtava. Luottokortin TVK perustuu usein oletukseen, että kuluttaja maksaa koko luoton takaisin tietyssä ajassa, mikä ei aina pidä paikkaansa. KKV suosittelee kiinnittämään huomiota myös kokonaiskustannukseen euroina.

Toinen tärkeä seikka on, että matala TVK ei automaattisesti tarkoita halvinta lainaa. Jos lainaan liittyy korkeita avausmaksuja tai muita kuluja, kokonaiskustannus voi olla korkeampi kuin lainassa, jossa on hieman korkeampi korko mutta matalammat kulut.

Yleisimmät virheet

• Luottotietojen tarkistamatta jättäminen ennen lainan hakemista – tämä voi johtaa yllätyksiin, jos tiedoissa on virheitä.
• Vain nimelliskoron vertailu – todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ovat tärkeämpiä mittareita.
• Lainan ottaminen ilman vertailua – eri lainanantajien ehdot voivat vaihdella merkittävästi.
• Maksuhäiriömerkintöjen vaikutuksen aliarviointi – ne voivat nostaa kustannuksia huomattavasti.
• Ennenaikaisen takaisinmaksun kulujen huomiotta jättäminen – ne voivat tehdä lainasta kalliimman, jos maksat sen pois etuajassa.

Tarkista ennen lainaa

• Tarkista omat luottotietosi ja varmista, että ne ovat oikein.
• Vertaa vähintään kolmen eri lainanantajan tarjouksia.
• Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannukseen euroina.
• Selvitä, mitä kuluja lainaan liittyy (avausmaksu, tilinhoitomaksu, toimitusmaksu).
• Kysy ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja kulut.
• Lue lainasopimus huolellisesti ennen allekirjoitusta.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä ovat luottotiedot ja miten niitä käytetään?

Luottotiedot ovat tietoja henkilön maksukäyttäytymisestä ja taloudellisesta tilanteesta. Lainanantajat käyttävät niitä arvioidakseen lainanottajan luottokelpoisuutta. Tiedot sisältävät muun muassa maksuhäiriömerkinnät ja luottopisteet.

Voinko tarkistaa omat luottotietoni ilmaiseksi?

Kyllä, jokaisella on oikeus tarkistaa omat luottotietonsa kerran vuodessa maksutta. Tämä koskee kaikkia luottotietorekistereitä, kuten Bisnoden palvelua. Tarkistus kannattaa tehdä ennen lainan hakemista.

Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainan saantiin?

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa lainan saantia tai nostaa sen kustannuksia. Moni lainanantaja ei myönnä lainaa henkilölle, jolla on maksuhäiriöitä. Jos lainaa saa, korko on yleensä korkeampi.

Mitä teen, jos luottotiedoissani on virhe?

Ota yhteyttä luottotietorekisteriä ylläpitävään yritykseen ja tee oikaisupyyntö. Liitä mukaan todisteet oikeista tiedoista. Virheelliset tiedot on korjattava kohtuullisessa ajassa.

Miten korkokatto vaikuttaa kulutusluottoihin?

Korkokatto rajoittaa kulutusluottojen korkoja ja kuluja. Se koskee tiettyjä luottotyyppejä, kuten pikalainoja. Korkokatto on laskenut viime vuosina, mutta sen vaikutus vaihtelee lainatyypin mukaan. Tarkista ajantasaiset tiedot Takuusäätiön sivuilta.

Lähteet

• Finanssivalvonta – Kulutusluotot
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Luoton hinta
• Finlex – Kuluttajansuojalaki (7 luku)
• Suomen Pankki – Korot ja valuuttakurssit
• Takuusäätiö – Kulutusluottojen korkokatto

Lähteet tarkistettu 23.06.2026.